Le Prêt Relais
Si vous êtes déjà propriétaire d’un appartement ou d’une maison mais souhaitez acheter un autre logement avant de l’avoir revendu, le Prêt Relais est une bonne solution. Ce prêt, qui peut compléter un autre crédit et devient alors un Prêt Relais Associé (à distinguer du Prêt Relais Sec), permet de financer l’achat d’un logement en attendant la revente de votre ancien bien. Le montant de la vente remboursera le crédit.
Quel est le montant du Prêt Relais ?
Le montant du prêt relais est calculé en moyenne (selon les banques) à hauteur de 70% de la valeur du bien à vendre moins le capital restant dû du prêt en cours sur l’ancien bien.
Exemple :
Nouveau bien : 300 000€
Ancien bien (2/3 estimations d’agences) : 250 000€
Capital restant dû prêt ancien bien : 60 000€
Prêt relais : (250 000 x 70%) – 60 000 = 115 000 €
Prêt complémentaire : 300 000 – 115 000 = 185 000 €
1 an plus tard l’ancien bien est vendu 240 000€
Remboursement total du prêt relais : 240 000 – 115 000 = 125 000€
Remboursement anticipé du prêt complémentaire : 185 000 – 125 000 € = 60 000€.
Il reste donc au client un prêt de 60 000€ sur 20 ans à 1,60%.
C’est une garantie pour les clients ainsi que les banques de rembourser la totalité du prêt relais à la vente de l’ancien bien.
Il est donc primordial de bien estimer la valeur de son logement avant sa mise en vente. Veillez à ne pas le surestimer pour éviter de vous trouver dans l'incapacité de rembourser votre Prêt Relais dans sa totalité. Vous devrez en général fournir 3 estimations d’agences immobilières différentes à votre établissement bancaire pour justifier la valeur de votre bien. Il est préférable de s’adresser à des agences immobilières situées dans votre secteur et maîtrisant parfaitement le marché où votre bien est situé afin d’éviter les mauvaises estimations.
Certains établissements prêteurs proposent une solution alternative au Prêt Relais consistant à racheter le capital restant dû en y ajoutant le montant du futur bien à financer. Cette solution permet de réduire le taux d’endettement et d’augmenter vos chances d’acceptation de financement.
Combien de temps dure un Prêt Relais ?
La durée du Prêt Relais est comprise entre un et deux ans, en fonction du temps que prend la vente de l’ancien logement. Une prolongation peut être accordée si la vente n’est toujours pas réalisée passé ce délai, mais les établissements bancaires n’en ont pas l’obligation. Il est important de tenir l’organisme prêteur régulièrement au courant afin de pouvoir plus facilement négocier une prolongation si besoin est.
Dans le cas de l’achat d’un bien neuf, l’établissement de crédit débloque les sommes nécessaires au fur et à mesure des échéances correspondant à l’achèvement des différentes étapes de construction. Les sommes seront d’abord prélevées dans le crédit complémentaire, puis dans le prêt relais.
Comment rembourser son crédit relais ?
Si vous souscrivez un Crédit Relais, deux options de remboursement vous seront proposées :
- Payer de façon mensuelle les intérêts du prêt et rembourser le capital après la revente de l’ancien bien.
- Payer intérêts et capital au moment de la revente du bien. Cette solution est possible durant un an. Si le bien n’est pas vendu après 12 mois, le remboursement mensuel des intérêts sera demandé dès le 13ème mois.
Que se passe-t-il en cas de non vente du bien ?
Il arrive que le premier bien ne soit toujours pas vendu au terme du Prêt Relais. Le crédit peut alors être prolongé. Le propriétaire peut aussi décider de renoncer à la vente pour mettre le logement en location. Un prêt classique devra alors être mis en place afin de rembourser le prêt relais. Le loyer doit permettre de couvrir les mensualités du nouveau crédit.
